Flere kredittkortregninger har blitt vanskelige å holde oversikt over. Veterinærregningen kommer før forsikringsoppgjøret. Eller du vurderer større vedlikehold hjemme, som å bytte gamle vinduer.
Det finnes mange grunner til at noen vurderer forbrukslån. Noen trenger å dekke en nødvendig utgift, andre ønsker å kjøpe noe som kunne ventet. Derfor blir det lite nyttig å omtale alle låntakere som uansvarlige – eller alle forbrukslån som en god løsning.
Det avgjørende er hva lånet skal løse, hvilke alternativer du har, og hvor mye det vil koste å bli gjeldfri.
Om lenkene våre: Rates kan motta provisjon dersom du inngår en avtale hos en samarbeidspartner via våre lenker.
Hvorfor tar folk opp forbrukslån?
I forumdiskusjoner dukker det opp svært forskjellige historier: nødvendig vedlikehold, samlivsbrudd, forsinkede utbetalinger, ferie, gamle kredittkortregninger og tap på pengespill.
Slike historier sier noe om situasjonene mennesker kan havne i. De forteller ikke hvor vanlige de ulike årsakene er, eller hva som vil være riktig for din økonomi.
Et nyttig utgangspunkt er å skille mellom tre behov:
- En avgrenset engangsutgift: Du trenger penger til noe konkret, og har et varig overskudd som kan brukes til nedbetaling.
- Et løpende underskudd: Du mangler penger til vanlige utgifter måned etter måned.
- Eksisterende gjeld: Du undersøker om gjelden kan flyttes til bedre vilkår.
Et lån kan finansiere engangsutgiften. Refinansiering kan redusere kostnaden på eksisterende gjeld. Et løpende underskudd krever at inntektene, utgiftene eller betalingsavtalene endres. Mer kreditt gir også en ny regning neste måned.
Forbrukslån til oppussing: Hva hvis vinduene bør byttes?
Se for deg en boligeier som ønsker å låne 150 000 kroner for å bytte eldre vinduer. Boligen er utsatt for trafikkstøy, og vinduene trekker. Målet er å få det varmere og roligere hjemme.
Likevel bør finansieringen vurderes separat fra selve behovet. At et tiltak er nyttig, betyr ikke automatisk at et dyrt lån er en god måte å betale for det på.
Begynn med å avklare omfanget. Be om separate tilbud på hele jobben og på de vinduene som gir størst problemer. Få også vurdert om reparasjon eller tetting kan hjelpe. Ved støyproblemer bør leverandøren dokumentere hvilken løsning som passer boligen.
Deretter bør du undersøke muligheten for å øke boliglånet. Forbrukerrådet anbefaler å sjekke om lån med sikkerhet i bolig kan gi lavere rente. Det forutsetter at banken godkjenner søknaden. Forbrukerrådets sjekkliste for forbrukslån
Hvis det ikke er mulig, står du fortsatt overfor flere valg: spare først, redusere prosjektet, gjennomføre det i etapper eller låne deler av beløpet.
Ved å spare 5 000 kroner i måneden har du satt av 150 000 kroner etter 30 måneder, før sparerenter og eventuelle prisendringer. Hvis arbeidet haster, kan en kombinasjon av oppsparte penger og et mindre lån være mer aktuell.
Har du råd til lånet hvis utgiftene øker?
Start med det du får utbetalt hver måned, og se hva pengene faktisk går til. Gå gjennom kontoutskriftene for flere måneder, gjerne et helt år. Da får du med både de faste regningene og utgifter som varierer.
Mat, transport, klær, tannlege og vedlikehold må også inn i budsjettet. Regninger du betaler én gang i året, kan du dele på tolv for å se hvor mye du bør sette av hver måned. Sett også av penger til uforutsette utgifter.
Legg deretter inn månedsbeløpet for lånet du vurderer. Du bør fortsatt ha penger igjen dersom strømregningen blir høyere, boliglånsrenten stiger eller inntekten går ned. Hvis nedbetalingen krever at alt går etter planen hver eneste måned, bør du vurdere et mindre lån eller vente.
SIFOs referansebudsjett kan hjelpe deg med å oppdage glemte budsjettposter. Husk at blant annet bolig, strøm og vedlikehold kommer i tillegg.
Et praktisk forsøk, dersom utgiften kan vente, er å spare det planlagte terminbeløpet i noen måneder. Da får du undersøkt hvordan økonomien fungerer med mindre tilgjengelig hver måned, samtidig som lånebehovet blir mindre.
Hva koster et forbrukslån?
Et månedsbeløp viser hvor mye plass lånet tar i budsjettet. Totalkostnaden viser hva finansieringen koster deg over tid.
Tabellen viser tre lånebeløp med fem års nedbetaling. Alle er annuitetslån med 12 prosent nominell rente, månedlige betalinger og ingen etablerings- eller termingebyrer. Det tilsvarer omtrent 12,68 prosent effektiv rente. Renten er forutsatt uendret gjennom hele perioden.
| Lånebeløp | Per måned | Renter totalt | Totalt tilbakebetalt |
|---|---|---|---|
| 50 000 kr | ca. 1 112 kr | ca. 16 733 kr | ca. 66 733 kr |
| 150 000 kr | ca. 3 337 kr | ca. 50 200 kr | ca. 200 200 kr |
| 300 000 kr | ca. 6 673 kr | ca. 100 400 kr | ca. 400 400 kr |
Tallene er avrundet og illustrerer beregningen, ikke et konkret lånetilbud.
Nedbetalingstiden har også mye å si. Betaler du lånet på 150 000 kroner over tre år med samme rente og uten gebyrer, blir månedsbeløpet omtrent 4 982 kroner og total tilbakebetaling omtrent 179 357 kroner. Du betaler da rundt 1 645 kroner mer i måneden, men sparer omtrent 20 843 kroner i renter sammenlignet med fem års nedbetaling.
Kortere nedbetalingstid reduserer altså rentekostnaden, men beløpet må være mulig å betale også når andre utgifter øker. En plan som krever at du bruker kredittkort til mat underveis, er for stram.
Nye forbrukslån skal som hovedregel ha månedlige betalinger som nedbetaler lånet innen fem år. Det finnes unntak og egne regler for refinansiering. Finansdepartementets veiledning til utlånsforskriften
Bruk gjerne forbrukslånskalkulatoren til å undersøke hvordan beløp, rente og nedbetalingstid påvirker kostnaden.
Når kan refinansiering være fornuftig?
Har du allerede dyr gjeld, er spørsmålet hvordan du kan betale den ned på best mulige vilkår.
Refinansiering kan være nyttig dersom et nytt lån erstatter eksisterende gjeld og reduserer de samlede kostnadene. Det kan gjelde både kredittkortgjeld, delbetaling og andre forbrukslån.
Men én faktura er først og fremst enklere å administrere. Den er ikke i seg selv et bevis på at gjelden har blitt billigere.
Sammenlign:
- Hvor mye du skylder i dag.
- Gjenværende renter og gebyrer på dagens lån.
- Effektiv rente, gebyrer og total tilbakebetaling på det nye lånet.
- Når du blir gjeldfri med hver av løsningene.
Effektiv rente inkluderer gebyrer og er nyttig når du sammenligner tilbud med samme lånebeløp og løpetid. Se også på totalbeløpet i kroner. Forbrukerrådets sjekkliste
Ved refinansiering etter utlånsforskriftens særregel skal banken kontrollere at kostnadene over det nye lånets løpetid ikke overstiger de gjenværende kostnadene på gjelden som erstattes. Lånet skal utbetales til kreditorene, og banken skal innhente bekreftelse på at innfridde konti og rammekreditter avsluttes. Finanstilsynets veiledning
Gir 15 års nedbetaling bedre rente?
Lengre nedbetalingstid gir ikke automatisk lavere rente. Den kan redusere det avtalte månedsbeløpet, samtidig som rentene løper over flere år.
Hvis du planlegger å betale ekstra, bør du be banken vise to nedbetalingsplaner: én med avtalens ordinære betalinger og én med beløpet du faktisk har tenkt å betale.
Da ser du både den forventede kostnaden og hva lånet koster dersom du senere må redusere innbetalingene. Du bør heller ikke ta for gitt at 15 års løpetid er tilgjengelig; det avhenger av lånet, reglene og bankens vurdering.
Har du mulighet til å flytte gjelden inn i boliglånet, bør du undersøke kostnaden ved å betale ned den ekstra lånedelen over en kortere periode enn resten av boliglånet. Lavere rente kan gi en betydelig besparelse, men mange ekstra år med rentebetaling kan spise opp fordelen. Boligen stilles dessuten som sikkerhet.
Når bør du velge en annen løsning?
Vær særlig forsiktig dersom tilbakebetalingen avhenger av noe usikkert: en fremtidig lønnsøkning, et forsikringsoppgjør uten avklart utbetalingsdato eller muligheten for å øke boliglånet om noen år.
Ved forsinkede utbetalinger bør du først undersøke betalingsutsettelse eller en betalingsavtale med den du skylder penger. Sammenlign eventuelle kostnader med lånealternativet.
Til ferie og andre kjøp som kan vente, gir sparing deg muligheten til å betale uten lånerenter.
Forbrukslån til pengespill eller spekulative investeringer innebærer at du kan sitte igjen med hele gjelden etter at pengene er borte. Hvis gjelden skyldes pengespill, må hjelp med spillingen inngå i løsningen. En refinansiering alene stopper ikke årsaken til at gjelden vokser.
Har du problemer med å betale nødvendige regninger eller eksisterende lån, tilbyr Nav gratis økonomi- og gjeldsrådgivning. Du kan ta kontakt tidlig, før situasjonen blir akutt. Økonomi- og gjeldsrådgivning hos Nav
Før du bestemmer deg
Du bør kunne forklare hva lånet skal løse, hvorfor alternativene ikke passer, og hvordan du skal betale det tilbake uten å måtte låne mer underveis.
For vindusbyttet betyr det å sammenligne nytten av å gjøre arbeidet nå med lånekostnaden og muligheten for å spare eller dele opp prosjektet. For eksisterende gjeld betyr det å undersøke om refinansiering faktisk gir lavere kostnader og en gjennomførbar vei til å bli gjeldfri.
Har du vurdert alternativene og funnet rom for nedbetalingen i budsjettet, kan du sammenligne forbrukslån. Har du allerede gjeld, kan du undersøke mulighetene for refinansiering.
Vurder tilbudene ut fra din egen økonomi, effektiv rente og samlet tilbakebetaling. Du kan også bruke Finansportalen hos Forbrukerrådet som sammenligningsgrunnlag.
