Hvordan Bruke Sparekalkulatoren for Konkrete Sparemål
Når du skal begynne å spare og investere, er det viktig å ha klare mål. Vår sparekalkulator hjelper deg med å beregne nøyaktig hvor mye du må spare hver måned for å nå dine økonomiske mål.
De tre viktigste spørsmålene før du starter sparing:
- Hva skal pengene brukes til? (bolig, pensjon, ferie, bil)
- Når skal pengene brukes? (tidshorisont)
- Hvor mye penger trenger du for å nå målet? (målbeløp)
Jeg tar ikke utgangspunkt i hvor glad/ikke glad personen er i verdisvingninger. Kartlegging av risikoprofilen kommer i neste omgang.
For hensikten med å spare og investere er å nå konkrete mål.
Eksempler på vanlige sparemål i Norge:
- Få 70 prosent av dagens inntekt som pensjon
- Spare til egenkapital for boligkjøp (minimum 15%)
- Hjelpe barn med egenkapital til første bolig
- Realisere hyttedrømmen
- Bygge buffer for uforutsette utgifter
Fordelen med å finne ut av hvilke sparemål vi har, er først og fremst at det gir oss informasjon om beløp og tidshorisont. Det gjør også at vi tenker over hva konsekvensene er om vi ikke oppnår målet. Dette er faktorer som bør være avgjørende i hvordan vi investerer pengene våre.
I tillegg «tvinger» målene oss til å følge investeringsplaner og gjøre nødvendige justeringer underveis. Selv om realiteten med å oppnå målet kan være tøff («må jeg sette av så mye til pensjon?!»), er sannsynligheten langt større for å lykkes enn med behagelige, abstrakte mål.
Tre Typer Sparekalkulatorer
Vi tilbyr tre forskjellige kalkulatorer som beregner:
- Månedlig sparebeløp: Hvor mye du må spare hver måned for å nå sparemålet innen ønsket tid
- Sparetid: Hvor lang tid det tar før du når målet når du sparer et fast beløp månedlig
- Rentes rente-effekt: Se hvordan pengene dine vokser over tid med sammensatt rente
Forutsetninger i kalkulatoren:
- Inflasjonen er satt til 2 prosent (Norges Banks inflasjonsmål)
- Du kan justere forventet årlig avkastning basert på investeringstype
- Alle beregninger tar hensyn til skatt på kapitalinntekter
Etter at man har fått orden på sparemål samt estimat på beløp og tidshorisont, kan man gjerne oppsummere det slik vi har gjort nedenfor:
Eksempel på sparemål over tid
Hver av disse målene har åpenbart ulik tidshorisont og beløp.
Det som ikke kommer frem i figuren er viktigheten av å nå målene. Det å være rimelig sikker på å opprettholde god levestandard som pensjonist, eller at barna sine får tilstrekkelig egenkapital, kan tenkes å være viktigere å innfri enn å kjøpe seg hytte eller reise jorda rundt.
Dette får innvirkninger på risikoen, som vi kommer tilbake til i senere artikler.
Rentes Rente-Effekten: Start Tidlig, Spar Mest Mulig
Rentes rente-effekten, eller sammensatt rente, er det som gjør at relativt små beløp vokser seg større og større over tid. Dette er den viktigste faktoren for langsiktig formuesbygging.
Det er veldig motiverende å se når vi investerer penger. Ikke fullt så motiverende for kredittkortgjelden.
Du maksimerer rentes rente-effekten ved å:
- Starte så tidlig som mulig - selv små beløp i 20-årene gir stor effekt
- Spare mest mulig - øk sparebeløpet når inntekten øker
- Få høy avkastning - aksjer gir historisk 7-8% årlig avkastning
- Reinvestere utbytte - la avkastningen jobbe for deg
Jeg vet det er vanskelig (les: kjedelig) å prioritere pensjonstilværelsen når man er i 20-30-årene. Det er kanskje derfor det formidles at det er lurt å begynne i det små, for så å øke innskuddene etter hvert som man blir eldre. Men det gjør at rentes rente-effekten blir svakere.
Eksempel: Tidlig vs Sen Sparing
La oss sammenligne to sparestrategier:
- Strategi A: 1.500 kr/mnd i 15 år, deretter 3.000 kr/mnd i 15 år
- Strategi B: 3.000 kr/mnd i 15 år, deretter 1.500 kr/mnd i 15 år
Med 8% årlig avkastning (historisk gjennomsnitt for aksjer):
- Begge strategiene sparer totalt 810.000 kr
- Strategi B gir 1,1 millioner kroner MER i sluttverdi
- Dette viser kraften i å starte med høye sparebeløp tidlig
Konklusjon: Ikke start smått kun fordi målet ligger langt inn i fremtiden. Begynn heller med det maksimale du har råd til å sette av. Bruk vår sparekalkulator for å se effekten av ulike sparestrategier over tid.
Kom i Gang med Sparing i Dag
Bruk sparekalkulatoren vår øverst på siden for å:
- Beregne hvor mye du må spare månedlig
- Se når du når dine sparemål
- Visualisere effekten av rentes rente
- Sammenligne ulike sparestrategier
Start din sparereise i dag - hver måned du venter koster deg verdifull rentes rente-effekt!