Forbrukslån eller øke boliglånet?
Eier du bolig, bør du alltid sjekke boliglånet først. Renteforskjellen er stor, og på store beløp betyr det mye.
Øke boliglånet
Billigste alternativ for de fleste boligeiere. Har du egenkapital i boligen, kan du normalt låne opp til 85 prosent av boligverdien. Effektiv rente er gjerne halvparten av renten på et forbrukslån, men prosessen tar lengre tid og banken kan kreve ny verdivurdering.
Rammelån (boligkreditt)
Fleksibel låneramme med pant i boligen, der du bare betaler rente av det du faktisk bruker. Passer godt for oppussing som skjer i etapper. Krever normalt at boliglånet er nedbetalt til under 60 prosent av boligens verdi.
Forbrukslån
Riktig valg når du ikke eier bolig, ikke har nok egenkapital, eller skal låne et mindre beløp raskt. Pengene er på konto i løpet av få dager, uten pant og uten verdivurdering. Renten er høyere, så velg kort nedbetalingstid og betal gjerne ekstra når du kan.
Husbanken og kommunen
Skal du tilpasse boligen på grunn av nedsatt funksjonsevne, kan kommunen og Husbanken gi tilskudd eller startlån. Sjekk kommunens ordninger før du tar opp private lån.
Krav for å få forbrukslån
Velger du forbrukslån, vurderer bankene søknaden ut fra inntekt, eksisterende gjeld og betalingshistorikk. De viktigste kravene:
- Fast inntekt som kan dokumenteres.
- Alder over nedre grense, hos mange banker 20 til 25 år.
- Gjeldsgrad: samlet gjeld, inkludert boliglån og studielån, kan ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt.
- Ingen aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger.
- Maks 5 års nedbetalingstid, med unntak for refinansiering av eksisterende gjeld.
Søknaden er uforpliktende, og du kan trygt innhente tilbud fra flere banker. Sammenlign forbrukslån her for å se hvilke banker som gir lavest rente akkurat nå.
Ofte stilte spørsmål
Kan jeg få lån til oppussing uten sikkerhet?
Ja. Et forbrukslån krever ikke pant i boligen og kan brukes fritt til oppussing. Du kan normalt låne inntil 500 000 kr med maks 5 års nedbetalingstid. Renten er individuell og settes ut fra din økonomi.
Er det bedre å øke boliglånet enn å ta forbrukslån?
Som regel ja, hvis du har egenkapital. Boliglånsrenten er vesentlig lavere. Unntakene er når beløpet er lite, når du trenger pengene raskt, eller når banken ikke vil øke boliglånet. Husk også at oppussing lagt i boliglånet gjerne nedbetales over mange flere år, noe som kan gi høyere totalkostnad hvis du ikke betaler ekstra.
Øker oppussing verdien på boligen?
Oppgradering av bad og kjøkken løfter normalt verdien mest, men sjelden krone for krone. Regn oppussing som forbruk, ikke investering, og lån aldri mer enn du klarer å betjene uten en verdistigning.
Hvor mye kan jeg låne til oppussing?
Samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt, og du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng. Forbrukslån gis normalt opp til 500 000 kr, men de fleste oppussingslån uten sikkerhet ligger mellom 50 000 og 200 000 kr.